월 적금 만기 계산기

이 계산기가 하는 일

적금은 “언제 얼마가 필요한가”를 월 납입으로 쪼개거나, 지금 넣을 수 있는 월 금액으로 만기를 가늠할 때 씁니다. 이 페이지는 매달 같은 금액을 넣고, 연이율을 12로 나눈 월이율로 복리한다고 가정합니다. 만기 전에 해지하면 약정 이율이 적용되지 않는 상품이 많으니, 결과는 약정대로 유지했을 때의 경로입니다.

입력은 월 납입, 연이율(%), 연수 세 칸입니다. 시작 목돈 칸은 없습니다. 이미 넣어 둔 원금이 있으면 복리 계산기로 그 목돈의 미래가치를 구한 뒤, 이 페이지 만기액과 더하세요. 자유적립처럼 금액이 들쑥날쑥하면 구간을 나눠 여러 번 계산해야 합니다.

세금, 중도해지 이율, 우대금리 조건은 빠져 있습니다. 교육·목표 계획용이며 특정 적금 상품 권유가 아닙니다.

공식과 가정

월이율 i = 연이율 ÷ 12, 횟수 n = 연수 × 12 (반올림한 정수)입니다. 납입은 매월 말(보통예금의 ordinary annuity)에 들어간다고 봅니다.

이율이 0이거나 음수에 가까우면

만기 = 월 납입 × n

이율이 양수이면

만기 = 월 납입 × ((1+i)ⁿ − 1) ÷ i

납입 합계 = 월 납입 × n

이자는 만기에서 납입 합계를 뺀 값입니다. 화면은 만기와 납입 합계를 보여 주고, 이자 차이는 직접 빼면 됩니다. 선납(annuity due, 월초 납입) 식은 쓰지 않습니다. 월초에 넣으면 실제 만기가 이 숫자보다 한 달 이율만큼 조금 클 수 있습니다.

숫자 예시

기본값 월 200, 연 4%, 15년은 통화 단위를 붙이지 않은 채 같은 식을 적용합니다. 원화 18만 원을 넣을 때는 200 대신 180000을 넣으면 됩니다. 소수점은 그대로 계산됩니다.

물가가 오르는 목표(여행·보증금)는 목표액을 10~15% 여유 있게 잡는 편이 안전합니다. 만기 숫자를 오늘의 구매력과 같다고 보지 마세요.

결과를 읽는 법과 함정

만기와 납입 합계의 차이가 작아 보여도, 그 차이가 “이 이율을 만기까지 지켰을 때”만의 이자입니다. 우대금리가 카드 실적·급여이체에 묶여 있으면 실제 이율은 입력값보다 낮을 수 있습니다. 비상금 통장처럼 이자가 거의 없으면 이율을 0에 가깝게 두세요.

• 월 납입을 연 납입으로 착각해 12배를 넣는 실수
• 목돈을 월 납입에 섞어 넣는 실수 — 목돈은 복리 페이지
• 중도해지 이율을 약정 이율과 같다고 가정하기
• 세전 만기를 실수령으로 착각하기

대출 월납과 적금 월납을 같은 화면에서 빼 비교하지 마세요. 대출은 대출 계산기, 일시금 복리는 복리 페이지입니다.

자주 묻는 질문

자유적립도 계산되나요?

일정액 반복만 가정합니다. 어떤 달은 10만 원, 어떤 달은 30만 원이면 구간을 나눠 여러 번 계산하거나, 평균 월납으로 대략만 보세요. 평균은 만기 이자를 과대·과소평가할 수 있습니다.

이자를 0으로 넣으면요?

월이율이 0 이하면 만기 = 월납 × 개월입니다. 이자 없는 통장에 목표 금액을 쪼갤 때 씁니다.

세금은요?

세전입니다. 일반과세·세금우대·비과세 여부는 상품 안내를 확인하세요. 세후 만기는 이자 부분에 세율을 적용해 빼면 됩니다.

시작 원금 칸이 없는 이유는?

이 페이지는 매달 넣는 금액만 받습니다. 목돈이 이미 있으면 복리 계산기로 그 목돈의 미래가치를 구해 더하세요. 두 식을 한 칸에 섞지 않습니다.

중도해지하면 그대로인가요?

아닙니다. 약정 이율이 깨지는 상품이 많습니다. 결과는 만기까지 유지했을 때의 경로입니다. 해지 예상 시점이 있으면 그 연수로 다시 계산하고, 해지 이율로 이율 칸을 낮춰 보세요.